市场规模25万亿美元的金融服务业拥抱开源运动的潮流

简介: 开源将催生出金融服务行业有史以来的最剧烈的变革,这个市场|国外区块链交易网站|规模达 25 万|区块链 私钥|亿美元的行业,将随着这一进化,将权力从企业高管移交到开发者手中。不仅

  开放原始码将促进金融服务行业史上最大的变革。这个市场规模达到了25兆美元。伴随着这个进化,从企业高层向开发者继承权力。不仅是金融科学技术公司,在拥有数百年历史的老字号金融企业中也是如此。

  不久前,金融服务依然以构筑困难和成本高而闻名。现有的企业和创始公司,处处疲于监管、老硬核心系统、复杂的支付结构、合规障碍、欺诈等问题。

  但是,想象不同的画面的话,金融服务用的乐高块被制作。这些构建块可以被灵活地组装以支持数百种不同示例。另外,这些块中的一个是在世界上最聪明的头脑之间持续合作的结果。这是在金融服务中加入来源的巨大潜力。

  开放原始码无论在哪里都有很多人对代码做出贡献,随着时间的推移会变好,所有人都可以自由使用。

  从“主要框架”发展为“银行业即服务”。由于长期存在的各种结构挑战,核心银行系统始终是单一的,在银行内部被定制,在高价的数据中心“本地”运行。现在,银行系统正在形成云的模块层,存款账户、信用卡发行、合规等各种各样的组件作为“即时服务”被提供。银行业的“即时服务”比以往更容易地构建和追加金融服务。因此,每个公司(不仅是银行)都提供金融服务。例如,美国的网络预约企业Lyft可以向司机提供银行账户。ServiceTitan可以向承包商提供贷款。

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  今后进化的原动力是,在现有金融商品的重建中,尽管软件“即服务”取得了很大的进步,但是用户和需求和开发者的供给将推动银行基础设施的进一步现代化。

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  用户需求:金融服务过去曾被银行垄断,但现在任何企业都有能力参与金融科技领域。随着消费者和企业对金融科技产品的野心越来越高,他们还需要在金融基础设施中拥有更多的定制性。

  金融科学技术传统上是默认在当地运营的,但是大多数银行都是根据特定国家的法规、基础设施、消费者的喜好来驱动的,现在很多跨国公司增加了金融服务。例如,音乐流媒体服务的Shopppify在很多国家/地区开展业务,必须与许多不同的本地供应商合作处理支付、贷款、银行账户等。随着越来越多的跨国企业要求增加金融服务,他们需要建立全球通用的银行应用。开源有助于解决这些多边经营的困境。

  此外,全世界仍有30亿人被完全排除在金融生态系统之外。在世界各地,越来越多有才华的企业家深入了解这些没有银行账户和银行服务不足的社区的需求,并正在探索创新的解决方案。可以立即访问的开源库无疑会加快这一过程。

  开发人员供应:目前,数千名开发人员正在寻找现成的解决方案,以解决令人沮丧和反复出现的问题。超过40%的银行代码是用COBOL编写的,COBOL是一种有60年历史的编程语言。尽管大多数金融科技公司依赖更现代化的基础设施,但几乎不可能避免与这种传统技术的互动。写一次无聊的东西是痛苦的,但开发人员发现自己不得不一次又一次地构建相同的基础设施。每当开发人员一次又一次地构建某个东西时,他们都会找到一种自动化它的方法。更好的是,他们将开放源代码,以便社区中的其他人可以帮助改进它。数千名开发人员目前正在努力解决具有挑战性的基础设施问题,并准备将他们的工作开源。

  虽然银行业“即服务”将继续解决许多问题,但仍然存在大量的需求和供给,这将促进我们银行业基础设施的进一步发展。在开源运动的推动下,我们处于基础设施最新发展的前沿。

  开源进化a16z:市场规模达

  如果将这些“作为服务”层进一步划分为最基本的原语,该怎么办?在fintech中,原语(意味着它们不是由其他任何东西开发或衍生的)可能是用于发送特定类型付款的基本分类账或参考库。这些原语将是开源的:它们将受益于世界上最聪明的头脑的持续合作。它们是可组合的,这意味着它们可以任意组合和组装,以满足任何特定的用户需求。

  开源原语的广泛可用性将激发我们从未想象过的新用例。例如,我们将能够无摩擦地将加密货币和法定货币世界结合起来,用户可以动态地消费、保存或出借法定货币和加密货币。

  或者,长期以来人们一直在谈论软件如何帮助我们做出更好的财务决策。想象一下,银行账户可以帮助我们做出消费和储蓄决策,并使我们的财务生活完全自动化。可组合的开源原语将产生数千个这样的实验;很难预测哪个项目可能成为下一个10亿美元的fintech unicorn。

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  更具体地说,开源可以通过四个关键途径实现金融业的转型。

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  在促进标准的发展和提高可靠性方面有一些标准,但这些标准太陈旧、太枯燥,无法建立。例如,去年,55万亿美元通过ach(1970年创建的一种格式)标准转移,13亿交易信息每月通过Metro文件(1997年创建的一种格式)报告给美国信贷局。开源库不仅可以让开发人员省去从头开始构建此类标准的麻烦,还可以创建现代参考点。

  支付有数千个边缘用例,即使是大型团队也无法完全满足。许多开源贡献者通过开源库进行支付,并在此过程中修复边缘用例,使现代开源库变得越来越强大。例如,开源公司moov.io使用开源原语作为起点,因此开发人员可以轻松地将函数嵌入到他们的软件中,以发送、存储和接收客户的资金。

  从英国到巴西,许多国家/地区都在推动对开放银行的监管,这要求银行创建和维护API,使消费者能够允许第三方应用程序访问其银行数据。开放和可访问的银行数据可以帮助消费者改进他们的财务决策。例如,预算应用程序需要连续的银行交易流—数据通常存储在银行中。预算应用程序和任何感兴趣的第三方应能够在客户许可的情况下使用此数据。

  来自世界各地银行的开发人员正在开发类似的基础设施(与传统核心系统的连接、用于公开数据的API),以遵守开放银行的这些法规。国家和银行正在重复这个过程——银行将从开源库开始受益。

  例如,柏林的tesobe是开放银行项目的创始人,帮助欧洲银行遵守支付服务指令(psd2),该指令是在欧洲创建更一体化支付市场的立法。Tesobe的开源库提供了连接传统银行系统的代码,并为所需的底层API提供了起点。这些开源库将根据最新的法规变化不断更新,大大简化了单个开发人员和策略团队的重要工作。Tesobe使公司更容易遵守开放式银行监管。

  如果银行使用一组通用的开源项目来开发其API,并且这些项目还与世界各地数千家银行保持联系,那么从我们的全球金融系统获得服务和连接就会容易得多。

  打击全球银行网络犯罪,全球洗钱金额每年高达2万亿美元,通常为贩毒和恐怖活动提供资金。2019年,世界各地的银行总共花费300亿美元打击洗钱活动;但他们的努力只有效防止了3%的此类犯罪。同年,尽管软件系统不断提醒合规团队潜在的问题,但许多银行仍因未能遵守美国联邦当局的反洗钱条例而支付了100亿美元的罚款。(95%的警告被证明是误报。)显然,该系统几乎没有效果。

  每个银行独自监视了世界上数百个制裁列表,开发了匹配实体(例如约翰·史密斯,守法公民John Smith和洗钱员John Smith)的识别逻辑,并开发了一套规则来标记可疑交易。这些都是孤立的进行的。此外,某银行确实在改善检查和执行时,把问题转移到了别的银行。洗钱的人在系统薄弱的地方洗钱。

  借入开源库,银行可受益于整个银行系统,有助于算法的智能性。当某银行在解决特定痛处(例如实体匹配)上取得突破性进展时,它会为集体利益做出贡献。我们开始朝着这个方向发展。例如,允许智能搜索的初始条目跨越制裁列表。类似地,开放源软件巨头Red Hat也发起了用于识别风险交易并改进实体匹配的规则。

  可以让顾客更容易获得服务,降低成本的开源。另外,以前期待的那样,可以更容易地获得独自的软件。

  世界上有30亿的银行账户,或者没有足够的银行服务的人。为什么世界各地的银行不为低收入的顾客提供服务?理由之一是他们赚了很多钱。例如,拉丁美洲的银行拥有世界上最高的ROE。但是,另一个原因是银行的基本成本结构。如果维持账户的话,每个月需要支付20美元的软件费用。为银行有利润的贷款产品余额较低的账户持有人提供服务。对银行来说永远是亏损的生意。

  微软X平台的领导人Mifos Initiative现在是Apache项目和开放源银行的核心产品。开发者可以访问免费的开放源库,从世界各地的专业知识中获取利益。为小额信用机构建立经济有效的银行服务应用程序,为微企业构建二维码支付。这些新的解决办法重点是为社会经济金字塔的底部提供服务。

  开放原始码的进化的影响,开放原始码的运动可以使更多的金融服务企业触媒和更快地革新现有企业。

  特别是对开发者用金融服务构建软件的方法有影响。各规模企业中的开发者开始通过现有的开源项目为行业的集体利益做出贡献。还有可能的是,因为处于这种变化的初期阶段,开发者发现自己正在建设基础设施,认识到其他企业需要多少相同的东西摸索如何将自己的工具变成新的开放源项目。

  开发者不仅是这些金融原词的创造者和卖方,他们也是买方。由于生态系统强大的开放原始码,产品管理和开发团队已经需要批准大量高管理团队的预算。他们可以免费(或以极低的成本)测试现有问题的解决方案,也有新的例子。

  这种变化的影响不仅限于创始企业。随着开源运动打破独立产品实验和革新的障碍,现有金融机构在招聘、居留、赋能工程组方面需要进一步努力。

  消费者将成为这场金融开源运动中最大的赢利者。开放原始码金融的原词提供了低成本的新用例金融服务和为整个社会经济提供模块构建。

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